Chcąc zaciągnąć kredyt na realizację wybranego przedsięwzięcia trzeba spełnić wymagania bankowe lub firm pożyczkowych, aby ostatecznie otrzymać pożądaną kwotę pieniędzy. W przypadku kredytów hipotecznych udzielanych w złotówkach konieczne jest posiadanie obowiązkowo wkładu własnego. W 2014 roku wkład ten musiał wynosić minimum 5 proc. kwoty kredytu, natomiast w 2015 roku próg ten zostanie podwyższony dwukrotnie, do 10 proc., a już wiadomo, że nie jest to ostateczna podwyżka w zakresie wymaganego przez banki wkładu własnego przy kredytowaniu hipotecznym.
Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego
Jeszcze na koniec 2013 roku na polskim rynku bankowym bez trudu można było znaleźć kredyty, które można było zaciągnąć nawet na 100 proc. wartości nieruchomości i więcej. Nie posiadając jakichkolwiek oszczędności można było skredytować inwestycję polegającą na zakupie nieruchomości.
Komisja Nadzoru Finansowego chcąc chronić banki przed niespłacanymi, straconymi kredytami hipotecznymi oraz samych klientów przed nadmiernym zapożyczaniem się w bankach, wprowadziła wymóg posiadania wkładu własnego. W 2014 roku wkład ten miał wynosić 5 proc. wartości nieruchomości, w 2015 roku – 10 proc., w 2016 roku – 15 proc., zaś w 2017 roku – aż 20 proc. Obowiązek posiadania wkładu własnego istniał już kilka lat temu, ale skutecznie był on likwidowany i zastępowany za pośrednictwem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub ubezpieczenia braku wkładu własnego.
Obecny, 5 proc. wkład własny nie był zbyt dużym problemem dla potencjalnych kredytobiorców, ale już konieczność zgromadzenia 10-20 proc. wartości nieruchomości powoduje, że wielu kredytobiorców nie uzyska pozytywnej decyzji kredytowej z banku.
Jak uzyskać wkład własny?
Osoby chcące zaciągnąć wysoki kredyt hipoteczny, które nie mają oszczędności, często dodatkowo zapożyczają się w związku z obowiązkiem posiadania wkładu własnego. Można w tym celu zaciągnąć kredyt konsumpcyjny lub ustanowić linię kredytową w banku, choć takie praktyki są niezgodne z zaleceniami nadzoru finansowego.
Ewentualnie można pożyczyć wkład własny w firmie pożyczkowej, ale trzeba pamiętać, że okres kredytowania jest w takim przypadku stosunkowo krótki, a wysokość pożyczki – niewielka. Może ona okazać się niewystarczająca dla wkładu własnego na mieszkanie o wartości 200 000 zł. Pożyczka może być tylko wsparciem dla kredytobiorcy w gromadzeniu wymaganego przez bank wkładu własnego. Będzie on musiał wypracować pewne oszczędności, aby pokryć koszty wkładu własnego w wysokości 10 proc., jaki będzie obowiązywał już od 1 stycznia 2015 roku.
Wkład własny z MdM
Po zakończeniu na koniec 2012 roku programu preferencyjnych kredytów z dopłatami z budżetu państwa „Rodzina na Swoim”, z dniem 1 stycznia 2014 roku uruchomiono program „Mieszkanie dla Młodych”, w którym można uzyskać dopłatę na początku okresu kredytowania w wysokości od 10 do 15 proc. ceny mieszkania. Taka dopłata może zostać przeznaczona na wkład własny na kredyt, ale program obowiązuje wyłącznie dla mieszkań z rynku pierwotnego.