W ofertach kredytowych różnych banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych czy też firm pozabankowych, znajdziemy odmienne produkty kredytowe i pożyczkowe. Wśród nich na szczególną uwagę zasługują kredyty oddłużeniowe i kredyty konsolidacyjne. Dla przeciętnego klienta, niezaznajomionego z zasadami funkcjonowania rynku finansowego w Polsce, pojęcia te mogą być tożsame. Tymczasem, istnieją zasadnicze różnice pomiędzy dwoma produktami kredytowymi, o którym wspomnieliśmy. Czym zatem kredyt oddłużeniowy różni się od kredytu konsolidacyjnego i jakie są ich elementy wspólne?
Konsolidacja czyli połączenie
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem oferowanym przez banki klientom, którzy nie zalegają z płatnością bieżących rat zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych. Kredytobiorcą w przypadku kredytu konsolidacyjnego może zostać osoba, która dotychczas regularnie spłacała raty kapitałowo-odsetkowe, ale przewiduje pojawienie sie kłopotów finansowych w przyszłości. To także produkt kredytowy kierowany do osób, które chciałyby uporządkować swoje zobowiązania kredytowe.
Za pośrednictwem kredytu konsolidacyjnego można za jednym razem spłacić pozostałe zobowiązania kredytowe. W praktyce kilka kredytów i pożyczek zamienianych jest na jeden większy kredyt konsolidacyjny, z korzystniejszymi warunkami spłaty i z niższą ratą miesięczną płaconą w dogodnym czasie w ciągu miesiąca przez klienta.
Czym są kredyty oddłużeniowe?
W przeciwieństwie do kredytów konsolidacyjnych, kredyty oddłużeniowe są usługami oferowanymi nie przez banki, ale instytucje pozabankowe. Kolejna różnica tkwi w tym, że kredyty te są oferowane dłużnikom, tj. osobom, które już mają problemy w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Na rynku można znaleźć oferty przeznaczone nawet dla wierzycieli podlegających egzekucji komorniczej oraz zapisanych jako dłużnicy w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). Dzięki kredytom oddłużeniowym, a właściwie pożyczkom gotówkowym udzielanych przez firmy działające poza sektorem bankowym, można skutecznie wyjść z problemów finansowych, ale należy liczyć się z tym, że zaciągamy kolejny kredyt, który będzie trzeba spłacić zgodnie z harmonogramem oraz że zwykle będzie on bardziej kosztowny od dotychczas spłacanych przez klienta zobowiązań.
Niskiej kwoty kredyty i zobowiązania np. na kartach kredytowych, klient może spłacić zaciągając zwykłą pożyczkę. Dzięki temu nie będzie miał opóźnień w uiszczaniu rat kapitałowo-odsetkowych i uniknie wpisania na listę nierzetelnych dłużników w Krajowym Rejestrze Dłużników, w Biurze Informacji Kredytowej lub w Biurach Informacji Gospodarczej.
Jeśli zaciągamy poza sfera bankową wysoki kredyt oddłużeniowy, czyli w rzeczywistości zobowiązanie podatkowe, w pierwszej kolejności powinniśmy wnikliwie przestudiować umowę zawieraną z pożyczkodawcą, aby nie narazić się na negatywne skutki zaciągnięcia takiej pożyczki i nie płacić dodatkowych opłat i prowizji. Kredyt konsolidacyjny w odróżnieniu od kredytu oddłużeniowego pozwala na uporządkowanie spłaty zobowiązań finansowych, a nie daje szansy na zlikwidowanie istniejących już długów.